ОСАГО: вопросы и ответы

Другие вопросы

Как я могу доверять агенту страховой компании, если я оформляю страховку не в офисе?

РЕСО-Гарантия, безусловно, отвечает по всем договорам, которые заключили агенты от имени компании.
Когда клиент обращается за выплатой, и оказывается, что полиса нет или он не оплачен, компания платит клиенту и обращается в правоохранительные органы для привлечения агента к уголовной ответственности.

Какие самые распространенные ошибки бывают при оформлении документов при аварии? Как я могу на это повлиять?

1. Ошибки в документах
- Серия и номер полиса второго участника указаны не полностью, перепутаны местами цифры.
- Сокращения в наименовании страховщика второго участника ДТП не позволяют определить, какой компанией в действительности выдан его полис.
- Не указаны пункты ПДД, которые нарушены водителями или же информация о нарушениях вообще отсутствует; не указана статья КоАП, устанавливающая ответственность водителей.
- Отсутствуют данные о количестве участников ДТП.
- Отсутствуют данные о наличии или отсутствии пострадавших (лиц, которым причинен вред жизни и здоровью) в ДТП.
- Не указаны государственные и/или транзитные номера обоих транспортных средств.
- Не указаны ВСЕ повреждения, полученные автомобилем. 
Рекомендация: Необходимо более внимательно осматривать свой автомобиль на месте ДТП, а все повреждения описать сотрудникам дорожно-постовой службы, приехавшим на оформление ДТП. В справке о ДТП (форма 748) не лишней будет фраза "Возможно наличие скрытых повреждений".

2. При получении материалов в ГИБДД (справка формы 748) необходимо проверять справку тут же на месте, чтобы потом не пришлось возвращаться для её дооформления.
Моменты, на которые следует обращать внимание:
- В справке в обязательном порядке должно быть указано количество участников, количество пострадавших и погибших в ДТП (если таковые имеются).
- Должны быть указаны государственные и/или транзитные номера обоих транспортных средств.
- Справка должна иметь угловой штамп и подписи сотрудников ГИБДД
- Копия протокола и/или постановления (в том случае, если это не самокопирующийся бланк, выданный виновнику) должна быть заверена печатью "копия верна", печатью подразделения ГИБДД и подписью сотрудника.
- Если проводилось медицинское освидетельствование участников ДТП, его результат должен быть отражен в самой справке или в прилагаемой копии акта о таком освидетельствовании. В случае отказа от прохождения освидетельствования необходимо предоставлять акт об отстранении водителя от управления транспортным средством и акт о направлении на медосвидетельствование. Запрос данных документов страховой компанией может значительно увеличить сроки выплаты.
- При даче объяснений инспекторам ДПС необходимо как можно более полно и подробно описывать обстоятельства ДТП и предшествующих ему (в разумных пределах) событий. Здесь необходимо указывать направление движения своего автомобиля, время суток, погодные условия, состояние проезжей части. Кроме этого не будет лишним указать, двигались ли участники ДТП с наружным освещением (габаритные огни, ближний свет ит.д.), наличие искусственного освещения на участке дороги, на котором произошло ДТП. Укажите примерную скорость движения всех участников перед моментом столкновения, опишите все маневры, которые выполнялись непосредственно перед ДТП как Вами, так и другими его участниками. Чем больше и подробнее будет написано в объяснительных, тем больше шансов на последующую объективную оценку спорных ситуаций.
 
3. Если есть КАСКО.
- В случае наличия КАСКО лучше не говорить об этом сотрудникам ДПС. К сожалению, недобросовестные "Робин Гуды в погонах" могут повесить на Вас чужую вину, руководствуясь принципом: "у тебя все равно КАСКО, тебе и так все заплатят".

4. В случае Вашего несогласия с составленным протоколом необходимо тут же письменно известить об этом и кратко объяснить причины несогласия. Впоследствии это будет сделать значительно труднее.

5. В случае если второй участник по каким-то причинам не может или не хочет дожидаться сотрудников ДПС, то необходимо запомнить все данные его автомобиля, а в случае его виновности - взять расписку о том, что он не имеет претензий к другим участникам происшествия.

6. В случае если после столкновения Ваша машина сталкивалась с другими препятствиями (например, столб, отбойник) или переворачивалась, необходимо отметить это в схеме ДТП. Без указания обстоятельств, в результате которых были получены повреждения транспортного средства после первого удара, и без фиксации этих обстоятельств в документах о ДТП выплата может быть произведена только за повреждения, зафиксированные в справке по форме №748. 

 Если при попытке применения европротокола выясняется, что ущерб превышает 25000 рублей, будут ли возмещены эти 25000 рублей или в возмещении будет отказано? СК пошлет вообще без выплат или выплатит максимум 25 тыс., если выяснится, что со скрытыми повреждениями ущерб превысил 25 тыс. рублей?

На сегодняшний день, страховая компания заплатит максимум 25000 руб. По «европротоколу» ущерб может быть возмещен в том случае, если в ДТП участвовали 2 водителя, не нанесен ущерб здоровью участников, оба заполнили все детали извещения, с малейшими подробностями описали ДТП, оба подписали извещение, согласились с обстоятельствами ДТП. В этом случае документы принимаются страховой компанией на рассмотрение. Если хоть что-то из документов заполнено неверно - страховщик имеет право отказать в возмещении. Наиболее часто встречающиеся проблемы, из-за которых отказывают в выплате: плохо описанное ДТП (т.е. из текста не следует, что именно указанные повреждения были получены вследствие упомянутого ДТП), невозможность по указанным данным страхового полиса определить второго участника ДТП, отсутствуют обе подписи участников ДТП, обстоятельства ДТП указаны не обоими участниками (т.е. кто-нибудь один не поставил галочку в разделе "Обстоятельства ДТП" в средней части Извещения).

Сегодня мне было отправлено информационное заказное письмо с отказом от одной страховой компании. Может быть, вы подскажете, почему? Страховали по КАСКО, ДТП заключается в повреждении подвески путём "наезда на яму". Это цитата из документов ГИБДД. Скрытый ущерб зафиксирован сотрудниками ГИБДД и независимой экспертизой. По результату четырех звонков были названы разные причины отказа.

Информации в Вашем вопросе, конечно, недостаточно, но если судить по тому, что Вы написали, можно сказать, что скрытый дефект не может быть зафиксирован ни сотрудником ГИБДД (в справках ГИБДД может быть написано «ВОЗМОЖНЫ скрытые повреждения»), ни экспертом страховой компании. На то он и СКРЫТЫЙ дефект. Только в ходе ремонта на СТОА (после дефектовки транспортного средства, т.е. когда машину разобрали) могут быть выявлены скрытые повреждения. Все это требует осмотра и согласования со страховой компанией, т.к. на практике повреждения подвески могут и не быть результатом данного ДТП, т.к. она постоянно подвергается разрушающему воздействию в результате эксплуатации автомобиля.

Могу ли я вызвать аварийного комиссара, если у меня только полис ОСАГО, и нет КАСКО?

В дополнение к полису ОСАГО в компании РЕСО-Гарантия можно приобрести пакет «РЕСОавто Помощь», который предполагает выезд аварийного комиссара. Кроме это в «РЕСОавто Помощь» входит еще ряд услуг, в частности:

- бесплатный ремонт на дороге, если это возможно (к примеру, наши клиентки часто просят поменять проколотое колесо)
- бесплатная эвакуация, если транспортное средство не может двигаться (как в случае ДТП, так и из-за поломки)
- вызов РЕСОвской скорой помощи, если в ДТП пострадал наш страхователь.

Заключили договор ОСАГО на год с периодом использования 6 месяцев. Привлекли условия - хорошая скидка. Сначала внесли 70% от годовой стоимости полиса, а через полгода должны были заплатить остальные 30%. В конце августа, по прошествии полугода, отправились продлевать полис. Выяснилось, что у компании-страховщика приостановлена лицензия. Что делать в такой ситуации? Если заключить договор с любой другой страховой компанией, смогу ли я получить обратно 20% неиспользованных средств?

Договор ОСАГО является типовым, т.е. никаких персональных условий в него внесено быть не может. Все условия ОСАГО уже прописаны в Законе об ОСАГО и Правилах ОСАГО, а тарифы на основании которых определяется страховая премия (стоимость страхования) утверждаются Постановлением Правительства РФ.
Договор ОСАГО может быть заключен на срок страхования менее года только для ТС, которые зарегистрированы на территории иностранного государства.
Представление каких-либо скидок Постановлением Правительства РФ при заключении договора ОСАГО не предусмотрено.
В Вашем случае, видимо, речь идет о периоде использования, который может составлять от 3-х месяцев и более. Но на таких условиях, как правило, договор ОСАГО заключают владельцы ТС, которые эксплуатируют ТС не круглый год, а ограниченный период времени в течение года, например, только летом.
Надо отметить, что чем меньше период использования, тем выше стоимость полиса . Если у страховой компании приостановлено действие лицензии, то Вы не имеете возможности внести изменения в полис ОСАГО ( увеличить период использования). Также, оснований для возврата части оплаченной Вами страховой премии нет, Вами оплачен именно тот период использования ТС, в течение которого страховая компания несла ответственность по договору.
Рекомендуем обратиться в другую страховую компанию для заключения договора страхования.

Попал вчера в аварию, виноваты оба. У меня полис ОСАГО, у второго виновника КАСКО. Теперь не могу понять, кто из нас должен обращаться за выплатой и к кому.

В данном случае обращаться в страховые компании должны оба участника ДТП. Тот участник ДТП, у кого только полис ОСАГО, должен обращаться в компанию второго участника. Тот участник, у кого КАСКО, должен обращаться в свою компанию, либо (что не очень разумно) - по ОСАГО в компанию второго участника.

Что делать, если сумма ущерба, причиненного в ДТП, будет больше, чем максимальный объем выплат, положенных по ОСАГО?

Действительно, сумма ущерба, нанесенного пострадавшей стороне (сторонам) в ДТП, может быть выше лимита выплаты по ОСАГО. Особенно если речь идет о дорогой иномарке или аварии с участием нескольких машин – что, согласитесь, в крупных мегаполисах отнюдь не редкость.

Напомним, что согласно Закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- 240 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, но не более 160 тысяч рублей при причинении такого вреда одному потерпевшему;
- 160 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, но не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Т.е. в наиболее распространенных случаях ДТП (когда в аварии только один потерпевший, и при этом вред нанесен только его имуществу, а не жизни или здоровью) лимит выплаты составит не более 120 000 рублей. Этой суммы пострадавшему действительно может не хватить на ремонт, и он может воспользоваться своим правом востребовать с виновника ДТП оставшуюся часть ущерба. Именно поэтому ответственные страховые компании – и в их числе РЕСО-Гарантия - предлагают клиентам дополнительное страхование ответственности, или, как его часто называют, "расширение к ОСАГО".

Стоимость такой страховки зависит от размера лимита ответственности страховщика, стажа и возраста водителей, допущенных к управлению автомобилем. Но в любом случае цена такого полиса несоизмеримо меньше тех проблем, которые он решает.

Моя компания после наступления страхового случая, в котором я признан виновным, выплатила компенсацию пострадавшему по ОСАГО. И теперь требует возмещения мной своих убытков. Насколько это требование обосновано и правомерно.

Согласно статье 14 Закона об ОСАГО страховая компания в ряде случаев имеет право после выплаты возмещения предъявить причинителю вреда регрессные требования (т.е. потребовать возместить ей то, что она выплатила потерпевшему по страховому случаю). Это происходит, если:

- вследствие его умысла был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
- вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- виновник скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;
- водитель, признанный виновным, не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор предусматривал ограничение числа водителей);
- страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором страхования (если договор предусматривал использование транспортного средства в течение ограниченного времени).

При оформлении договора со страховой сталкивался с тем, что я не могу вносить свои правки, т.е. договор считается типовым? Почему так? Ведь подписывают его две стороны и, соответственно, любая из сторон может вносить изменения.

Сам договор является типовым и базируется на Законе об ОСАГО и Правилах ОСАГО, а страховые тарифы утверждаются Постановлением Правительства РФ. Поэтому никаких персональных условий в него не может быть внесено.

Если же речь идет об изменениях сведений по полису в рамках уже действующего договора, естественно, внесение дополнений возможно и даже обязательно – Закон требует от страхователя своевременно сообщать об изменении сведений, указанных им в первоначальном заявлении на страхование (т.е., например, о смене фамилии, паспорта и т.д.). Самый распространенный случай изменений в действующем полисе - расширение списка водителей, допущенных к управлению автомобилем. В РЕСО-Гарантия это можно сделать в любом офисе, независимо от того, где изначально был выписан полис, так как в компании действует единая электронная база данных. С учетом вносимых данных страховая премия по полису может быть скорректирована в соответствии с тарифами по ОСАГО.

Класс бонуса-малуса и ДГО - что это такое?

Класс бонус-малус водителя - один из поправочных коэффициентов к базовому тарифу по ОСАГО. «Бонус» позволяет поощрять аккуратных водителей за безаварийную езду (за каждый год безаварийного вождения водитель получает скидку 5% при покупке следующего полиса), а «малус» наоборот увеличивает стоимость полиса, если за период страхования по вине водителя, указанного в полисе, произошло ДТП.

Каждому классу бонус-малус соответствует свой понижающий или повышающий коэффициент к тарифу. В первый год страхования водителю автоматически присваивается коэффициент 1 (Класс 3). Если в течение года вы не были виновником аварий, при продлении полиса на следующий год вы получаете скидку 5% (Класс 4), на третий год скидка составит 10% (Класс 5) и так далее. При наличии страховых случаев ваш класс понижается, и будет применяться повышающий коэффициент.

Что касается ДГО (добровольного страхования автогражданской ответственности), то этот полис иногда еще называют «расширением» к ОСАГО, поскольку он покрывает ущерб, превосходящий лимиты ответственности, установленные Законом об ОСАГО.

В такую ситуацию могут попасть даже самые опытные и дисциплинированные водители. В нашей практике был случай, когда под колеса клиента с 20-летним опытом безаварийного вождения неожиданно выскочил лось, столкновение с животным вынесло автомобиль на встречную полосу, где он столкнулся с иномаркой. В результате ГИБДД признало водителя виновным в ДТП и в гибели животного, а нанесенный им ущерб значительно превысил максимальную сумму выплаты по ОСАГО. В этом случае как раз мог пригодиться полис ДГО.

Такой вид страхования особенно актуален, например, для жителей крупных городов, где велика вероятность ДТП с участием дорогих иномарок или нескольких автомашин. По полису ДГО Вы сами можете выбрать адекватную вашим потребностям в защите страховую сумму вплоть до миллиона рублей и тем самым обезопасить себя от претензий тех, кто может в случае ДТП пострадать по вашей вине. Немаловажно, что полис ДГО можно купить и на условиях возмещения ущерба без учета износа запчастей – возмещение по ОСАГО всегда учитывает степень износа автомобиля, поэтому выплаты может не хватить пострадавшему на ремонт, тогда недостающую часть денег он может потребовать у вас через суд.

Более подробную информацию об этом страховом продукте, его условиях и тарифах Вы можете посмотреть у нас на сайте http://www.reso.ru/Retail/AGO/DGO/

Какой будет у меня бонус-малус? Стаж 4 безаварийных года, последний полис был неограниченным (в другой компании), сейчас будет ограниченным (вписаны двое). У второго вписанного такой же стаж и безаварийность.

Класс «Бонус-Малус», также как и количество вписанных в полис водителей, влияют на стоимость полиса. Если 4 года назад коэффициент «Бонус-Малус» у Вас был 1, то с учетом безаварийной езды сейчас он может составить 0,8, т.е. скидка от базового тарифа составит 20%. Для сохранения этого коэффициента при переходе в другую компанию у Вашего прошлого страховщика необходимо взять справку об отсутствии страховых случаев. 

Купили машину, оформили ОСАГО на 1 год, теперь спустя месяц хотим ее продать, можно ли снять ОСАГО и перекинуть потом на вновь купленную?

В случае продажи автомобиля/изменения собственника Вы вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО. Это действие прекращается с даты подачи Вами страховщику соответствующего заявления, перед подачей которого машина должна быть снята с учета. Клиенту возвращается часть страховой премии за период, оставшийся до конца действия договора. При этом удерживаются расходы на ведение дел, уже понесенные компанией при продаже и обслуживании полиса. Сумма этих расходов равна 23% от уплаченной страховой премии.

Для досрочного расторжения договора необходимо предоставить в страховую компанию письменное заявление, в котором указать причину расторжения, а также паспорт, полис, квитанцию об оплате полиса и документ, подтверждающий смену собственника (копию ПТС с отметкой о снятии транспортного средства с учета, копию договора купли-продажи, справку из ГИБДД об отчуждении транспортного средства).
Остаток неиспользованной премии, как правило, возвращается страхователю через кассу. Однако если одновременно с досрочным расторжением полиса Вы заключаете новый договор ОСАГО, оставшуюся часть премии можно использовать для оплаты новой страховки. Такой «взаимозачет» возможен при страховании непосредственно в одном из офисов страховой компании, при страховании в автосалонах, через брокеров и других посредников такой вариант, к сожалению, по техническим причинам невозможен. 

Собираюсь продлить у вас полис ОСАГО. Авто приобрел в прошлом году, соответсвенно страховался у вас только год. Могли бы вы объяснить, как расчитывается коэффициент бонус-малус? Авто - ВАЗ-2115, 79 л.с., мой стаж с 2005 года (4 года). Аварий ни разу не было. Мне 26 лет.

Коэффициент «бонус-малус» определяется исходя из количества страховых случаев (аварий, виновником которых были Вы), произошедших в период действия годового договора ОСАГО. В первый год страхования автоматически присваивается коэффициент 1 (Класс 3). Если в течение года Вы не были виновником аварий, при продлении полиса на следующий год Вы получаете скидку 5% (Класс 4), на третий год скидка составит 10% (Класс 5) и так далее. При наличии выплат Ваш класс понижается, будет применяться повышающий коэффициент.

Итоговую стоимость полиса с учетом всех данных Вы можете рассчитать на нашем сайте в калькуляторе ОСАГО.

Могу ли я управлять автомобилем, если я не вписан в страховку, но рядом сидит владелиц авто имеющий страховой полис оформленный на него?

По правилам действия полиса ОСАГО вы не можете управлять автомобилем, если не вписаны в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению. Исключением является ситуация, когда владелец заключил договор ОСАГО в отношении неограниченного числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В этом случае, также как и в случае, если Вы вписаны в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению, присутствие владельца рядом необязательно.

Если у Вас есть дополнительные вопросы по этой и другим спорным ситуациям,
Вы всегда можете обратиться за страховой консультацией как на наш сайт, так
и в любой офис РЕСО-Гарантия.