8-800-234-18-02 +7 (495) 730-30-00
Страхование
на все случаи жизни

Статья

Fri Feb 27 18:03:00 MSK 2009
Отсутствие ключей - не повод для отказа


Верховный суд России принял решение, согласно которому в случае угона автомобиля и отсутствия у владельца полного комплекта ключей страховые компании обязаны выплачивать компенсацию по КАСКО, даже если в договорах между страховщиками и автомобилистами предусмотрено обратное.

Поводом стало обращение московской автовладелицы, которой не удалось получить возмещение от страховой компании за угнанную машину - внутри остались документы и ключи от автомобиля. Получив отказ от районного суда и судебной коллегии по гражданским делам Мосгорсуда, женщина подала иск в высшую инстанцию, которая отменила все решения нижестоящих судов.

Ссылаясь на статью 422 Гражданского кодекса РФ, Верховный суд заявил, что правила страхования автотранспорта не могут содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом нормами. Для освобождения страховщика от выплаты компенсации предусмотрены 961, 963 и 964 статьи ГК, согласно которым страховая компания может ничего не выплачивать автовладельцу, если ее не уведомили в положенный срок о наступлении страхового случая, если он наступил по умыслу страхователя, либо если он произошел при форс-мажорных обстоятельствах, - отметили в высшей инстанции. Следовательно, ГК и другими законодательными актами невыплата за неполный комплект ключей не предусмотрена.

Исходя из этого, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда отменила все предыдущие судебные решения по данному делу, которое отправлено на повторное рассмотрение Кузьминского районного суда.

"Первая инстанция последует указаниям Верховного суда, она обязана это сделать по гражданскому процессуальному кодексу. Соответственно, тот аргумент, который выдвинул страховщик, а именно несоблюдение правил страхования, не будет являться основанием для отказа в выплате. Если больше никаких оснований не найдется, то страховой компании придется платить", - утверждает юрист международной юридической фирмы Magisters Александр Ванеев.

Эксперт уточнил, что ГК не является сводом строгих правил - все, что в нем прямо не запрещено, можно предусмотреть в договоре, а правила страхования являются частью договора страхования. "В нашем случае договор страхования заключается путем выдачи полиса со ссылкой на правила. В полисе нужно расписаться, что страхователь ознакомлен с этими правилами, и тогда они становятся для него обязательными, как указано в ГК. Прямо не предусмотрено, что несоблюдение этих правил может являться основанием для отказа в выплате, но и обратного не предусмотрено. Поэтому, исходя из традиционного толкования, договорное условие здесь должно превалировать, и, по-хорошему, в выплате надо было отказать".

Тем не менее, с конца 1990-х годов суды стали учитывать более сильную позицию страховщиков, их возможность как профессионалов рынка диктовать условия, и начали становиться на сторону страхователей как слабой стороны в договоре. "Это договор присоединения, и у страхователя есть два варианта - либо согласиться на него и подписать полис, либо нет. В США, где страхуется все и вся, суды даже выработали доктрину, которую можно перевести на русский как "толкование условий договора страхования в противоречие тем, что записано в полисе". У нас, конечно, такой доктрины нет и внедрить ее в нашу правовую систему нельзя, но суды, тем не менее, находят лазейки для "выравнивания" отношений по страхованию для обеспечения баланса интересов. Этот подход сначала возник в арбитражных судах, потом перекинулся на общую юрисдикцию", - объяснил BFM.ru Александр Ванеев.

Эксперт уверен, что страховщики от такого подхода ничуть не страдают, поскольку задержка ими выплаты и возможность использовать эти средства в обороте дает гораздо большую выгоду, чем потери, связанные с несвоевременной выплатой. Более того, Верховный суд постановил, что закон о защите прав потребителей не применяется к договорам о страховании, поэтому неустойку по нему требовать нельзя.

"Страховые компании не по прихоти и из какого-то каприза предусматривают в своих правилах требование предоставить полный комплект ключей при рассмотрении вопроса возмещения в случае угона автомобиля, - полагает заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. - Самое простое, что может сделать человек, который хочет выгодно избавиться от надоевшего ему автомобиля - отдать его псевдоугонщику и заявить в страховую компанию об угоне. Если все суды встанут на позицию, которую предложил Верховный суд, и будут игнорировать справедливые требования страховых компаний о предъявлении полного комплекта ключей и документов на автомобиль, то тем самым будет открыта дорога для массового страхового мошенничества, которое в условиях нынешнего кризиса может приобрести масштабы просто неописуемые. Действительно, это очень простой способ поправить свое материальное положение за счет страховой компании".

Как рассказал BFM.ru страховой агент, автомобиль, угнанный с ключами и документами, в страховых кругах считается готовым к продаже. В некоторых компаниях машины с замененными (то есть ранее утраченными) ПТС даже не принимаются к страхованию, поскольку зачастую у автовладельца сначала крадут документы на машину, а потом и ее саму.

Страховщиков ждет и еще одна напасть - с 1 марта текущего года вводится прямое урегулирование убытков в связи с изменениями в закон "Об ОСАГО". Сейчас выплаты производятся компаниями, застраховавшими ответственность виновника аварии, но после принятия поправок пострадавший в ДТП сможет обратиться к страховщику, у которого купил полис. Впоследствии эти расходы должны быть возмещены компанией виновника ДТП. Росстрахнадзор намерен следить за расчетами между страховщиками после начала работы по новым правилам: если компания будет уклоняться от выплат контрагентам, в ведомстве обещают использовать ускоренный порядок отзыва лицензии.

"К нам будут обращаться клиенты, большинство из которых дезориентированы и с трудом разбираются в условиях, когда они могут или не могут обращаться по упрощенной процедуре или когда они могут пользоваться элементами европротокола, то есть оформлять страховой случай без вызова представителей ГИБДД, - говорит Игорь Иванов. - Могу вас заверить, что я, будучи сотрудником страховой компании, но не являясь экспертом, никогда не скажу с уверенностью, во сколько встанет ремонт автомобиля. Если я попаду в небольшое ДТП, которое предполагается урегулировать с помощью европейского протокола, я, тем не менее, буду настаивать на вызове ГИБДД - чтобы получить полноценный комплект документов и тем самым гарантировать, что возмещение будет произведено в полном объеме".

В "РЕСО-Гарантия" полагают, что нововведения в процедуре ОСАГО приведут к росту мелкого страхового мошенничества - больше, чем на 25 тысяч рублей, страховую компанию обмануть не удастся. Более того, с рынка будут уходить небольшие страховщики - помимо кризисных трудностей, им придется отвечать перед крупными участниками рынка после выплаты теми возмещения их клиентам. "Если аутсайдер может легко бегать от клиента-физлица, то от профессиональной команды юристов большого страховщика скрыться им будет куда сложнее", - отмечает Иванов.

Ряды страховщиков уже редеют - так, 20 февраля Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала лицензию у столичной "Дженерал Резерв" и приостановила лицензии еще пяти компаний из Москвы и Московской области - "Метрополис", "Московская компания медицинского страхования", "Кремник", "Колумб" и "Королевская страховая компания". А 5 февраля лишились лицензий "Генеральный страховой альянс" (ГСА) и "АСТО Гарантия", которые за прошлый год совокупно заключили около 250 тысяч договоров ОСАГО. Чтобы оттянуть клиентов у крупных компаний, небольшим участникам рынка приходится привлекать много посредников (агентов, брокеров), оплата услуг которых становится неподъемной в кризисное время.

BFM.ru, 27.02.2009, Мария Зотова

Наверх